改革开放后,在市场经济大潮的推动下,中小企业如雨后春笋般不断涌现。有统计显示,目前我国中小企业约有3000万家,占全国企业总数的99%以上,流通领域的中小企业也占到全国零售网点的90%以上。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右,上缴税收为国家税收总额的50%左右。同时,中小企业还是扩大就业的主渠道,提供了75%以上的城镇就业岗位,绝大部分国有企业下岗职工、农民工等在中小企业实现了就业。

    然而,在中小企业的发展历程中,“贷款难”问题始终形影不离,被业界称为中小企业发展的首要难题。今年在欧美发达经济体衰退、全球经济增速放缓、国内宏观调控和结构调整等因素影响下,中小企业面临的融资瓶颈越发显得突出。

    中小企业之所以贷款难,有信用体系不完善等内外因素。显而易见,谁能率先站在为中小企业提供有效金融服务的最前沿,积极灵动地化解这一技术难题,谁就能在探索与创新缓解中小企业贷款难上取得实实在在的突破,同时也能为金融机构自身的发展和壮大闯出一片新天地。

    作为一家立足于服务地方经济、服务于中小企业的地方性股份制金融机构,桂林市商业银行为解决本地中小企业的融资难题,扶持地方经济,新一届领导班子于2006年初找准建设“中小企业伙伴银行”、“市民银行”的战略定位,推行“风险就是生命线,效率就是竞争力”的新时期银行经营理念,一改过去银行偏重“傍大户”、“垒大户”的传统经营方式,与中小企业结成伙伴关系,借助桂林商行一级金融法人机构决策链短的优势,依托全市中小企业,创新金融产品为企业服务,谋求自身业务发展的新突破。

    这些年来,市商业银行瞄准中小企业这个庞大的金融服务群体,专门针对中小企业需求开发的各种金融创新产品从无到有、从有到优,源源不断,有效地服务于本地中小企业,为解决企业在经营发展过程中遇到的资金困难发挥了地方金融机构应有的作用。

    据了解,经过多年信贷实践和同行业经验借鉴,目前市商业银行为解决中小企业、微型企业和个体商户融资难问题,已形成了一整套涵盖中小企业产、购、销三大环节,依托动产与非动产抵质押贷款的一揽子服务方案,即中小企业“轻松贷”计划。这项菜单式的计划具体包括微小企业贷款、

    高新园区封闭式贷款、担保公司贷款、合同订单专项封闭贷款、仓单质押贷款、应收账款质押贷款、存货抵押贷款、保兑仓贷款、“快捷贷”等金融创新及特色产品,其中微小企业贷款等特色服务在广西是首家推出。该计划中各项产品设置的担保方式灵活,还贷选择多样,满足了不同行业和企业的融资需求。同时通过合理简化业务流程,提高办事效率,专门为重点优质客户、战略合作伙伴和中小企业客户建立了“绿色通道”,以最快的速度响应客户的金融服务需求,其中最短审批时间为一天,最长审批时间不超过10天。

    经济讲究务实,还是让我们看几个具体事例:

    2006年8月,市商行为支持园区发展,在对桂林国家高新技术产业开发区入园企业资金状况进行考察后,针对入园企业在支付了购地款、办好土地证之前出现建设资金困难的情况,创新开发了高新园区封闭贷款产品。

    这项信贷产品的推出,很快得到入园企业的响应:我市一家工贸公司在园区购地后,建厂房资金紧缺,生产活动受到影响。市商行工作人员了解企业具体情况后,迅速为其办理了300万元的园区封闭式贷款,帮助企业解决了急需的建设资金,使企业得以在半年内建好厂房,及时扩大生产。目前这家企业年销售额已从500多万元增加到2007年底的2500万元,利润从30多万元增加到300多万元,日均存款余额为70多万元。从此这家企业的各项业务结算、代发工资、对公和员工储蓄均在市商行进行,与市商行建立起牢固的银企合作关系。截至2008年6月,总共有6户入园企业成功申请了贷款,市商行累计发放贷款金额达1810万元人民币。

    我市有温州商会、福州商会等不少商会,其中有不少商会会员在发展生产的过程中,需要资金投入,但他们向银行融资时苦于没有办法和路径。为解决商会会员融资难问题,市商行主动与商会联系,并达成协议:成立“温州人担保公司”,将该公司注册资金存入商行,设立资金专户,作为担保金。当商会会员需要贷款资金时,商会提出担保,市商行则对该商会会员进行资金投放。据悉,自2006年商行与温州商会达成合作协议以来,市商行共给温州商会会员提供贷款达3220万元。

    想方设法给需要资金的创业者贷款,既保证银行资金安全,又能为经济发展作贡献,市商业银行为此不遗余力。广运、联坤是我市较有影响的市场开发商。为让进入市场的工商户迅速投入运行,市商行创新担保方式,以授信的方式,分别给广运、联坤两家开发商5000万元的授信担保贷款。在这两个市场购买商铺的个体工商户,若缺少流动资金,可由开发商担保,向市商行贷款。这项举措,大大缓解了这些个体工商户的资金难题。

    长期以来,“融资难、贷款难、结算难”等问题一直严重制约着桂林小企业和个体工商户的发展,一方面小企业、个体工商户贷不到款,另一方面金融机构又将这些“微小企业贷款”视为无利可图、风险大的“鸡肋”产品。如何突破这一融资瓶颈?以“中小企业伙伴银行、市民银行”为战略定位的桂林商行转变观念,独辟蹊径,与国家开发银行合作,引进德国IPC公司微小企业贷款项目,并于2008年1月28日正式启动,桂林由此成为全国第11个、广西第1个开展此业务的城市。“微小企业贷款”给面临资金紧缺的小企业、小摊主、个体户带来了福音,深受工商户以及微小企业的欢迎。

    “微小企业贷款”项目的引进不仅给商行带来了新的管理理念和思路,而且通过先进的管理模式和技术手段较好地解决了小企业贷款风险管理问题,成功破解了“贷款难”这一困扰小企业发展的瓶颈。到今年8月20日止,桂林商行累计营销微小企业贷款客户985户,发放贷款426笔,累计发放金额2254万元,收回贷款本息421万元,其中贷款利息收入64万元,贷款余额1835万元,除一笔暂时处于逾期外,其余全部按期还本付息,均为正常贷款。“微小企业贷款”已成为我市一个新的重要的融资途径,也成为商行的一个新的利润增长点。过去的“鸡肋”产品变成了商行开拓市场的“拳头”产品。

    在贷款创新取得一个个成效的时候,该行将再出“新招”———推出“漓江财富积分贷款”业务,主要为个人及生产经营者提供现金管理,并根据客户在该行的现金流量情况,向客户提供账户管理、授信便利、贷款利率及其他增值服务。该业务的推出,将进一步丰富个人业务品种。据悉,漓江个人财富积分贷款业务是该行专为个人客户提供期限不超过一年(含),金额控制在100万元以内(含100万元)以抵押形式担保的个人经营性及消费贷款。同时,该行还根据客户现金流量状况,向客户提供账户管理、现金流管理、授信便利、贷款利率优惠等服务。

    “只要条件具备,其实中小企业贷款并不难。”市商行有关负责人肯定地说。据悉,至今年9月末,该行累计发放中小企业贷款362289万元,占比89.3%；中小企业贷款余额394908万元,占比84.19%,该行在中小企业客户市场的影响力日渐扩大,有效地促进了中小企业发展,也为银行创造了良好的效益回报,不断增强银行服务中小企业的能力。

来源：桂林日报